中国邮政储蓄银行市场定位问题探讨 投稿:莫惞惟

中图分类号:F61文献标识码:A内容摘要:邮政储蓄银行作为第五大国有商业银行,其改革发展不仅直接决定了中国邮政改革发展的成败,同时也势必对中国整个金融体系的发展造成深远影响。如何在确保邮政储蓄银行改革进程的不断稳步推进的前提下,针对自身特点对邮政储蓄…

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  中图分类号:F61 文献标识码:A

  内容摘要:邮政储蓄银行作为第五大国有商业银行,其改革发展不仅直接决定了中国邮政改革发展的成败,同时也势必对中国整个金融体系的发展造成深远影响。如何在确保邮政储蓄银行改革进程的不断稳步推进的前提下,针对自身特点对邮政储蓄银行进行合理的市场定位,同时采取有效策略加快发展,全面提升邮政储蓄银行的市场竞争力,是具有重大现实意义和研究价值的问题。
  关键词:邮政储蓄银行 SWOT分析 市场定位
  
  2006年12月31日中国银监会批准中国邮政储蓄银行开业,2007年3月6日中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。与其他新成立的银行不同,中国邮政储蓄银行在成立之初就已具有相当的规模,邮政金融网络已经是全国唯一完整覆盖城乡二元市场、网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络,中国邮政储蓄银行已成为我国金融体系中一支相当重要的力量。然而作为邮政改革和邮政储蓄自身发展的产物,由于其组建的特殊性,成立之初就不仅面临着改革初期自身体制、机制的重构,也同时面临着来自市场中内外资银行及各类新型金融机构的巨大竞争压力。因此,邮政储蓄银行到底该如何定位,又该采取哪些发展策略,才能保证邮政储蓄银行改革发展的平稳进行,竞争力不断提升,同时如何在中国的金融体系中发挥其重要而独特的作用,就成为具有现实意义和研究价值的问题。
  
  市场定位理论分析
  
  针对商业银行来讲,市场定位是指商业银行根据本身和竞争者各自的现实条件与发展预期,针对客户的各种现实与潜在的市场需求,在细分市场的基础上确立自己所要服务的特定市场,然后根据现实和潜在的市场需求及其变化开发银行的产品和服务,并通过营销策略的实施,强有力地塑造出自己鲜明的个性与形象,并将这种个性与形象生动地传递给客户,使客户真切地感知到本银行的产品和服务比竞争对手的产品和服务更符合需求的差异性优势,从而谋求更大的市场份额和可持续的竞争优势。也就是说,商业银行市场定位就是要根据自身特点,扬长避短,选择、确定“顾客一产品一经营领域”最佳组合,以实现银行资源的最优配置和最佳利用。
  
  邮政储蓄银行的SWOT分析
  
  (一)优势分析
  1.渠道优势。商业银行的支付结算业务的开展是以结算网络为基础的。结算网络既包括有形的营业网点又包括无形的信息传输网络。在我国银行业的发展形式来看,结算网络对于商业银行的发展显得尤为重要。而邮政储蓄在这方面具有明显的优势。目前,提供邮政储蓄服务的营业网点3.6万个,汇兑营业网点4.5万个,国际汇款营业网点2万个。其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区,成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。因此从渠道分析来看,四大商业银行在县城区域以下缺少大规模营业网点,农村信用合作社的电子化水平相对偏低,服务手段相对落后的情况下,使得邮政储蓄银行在农村市场具有相对的优势。
  2.资金优势。邮政储蓄银行在资金来源上具有优势,截止2007年7月,全国邮政储蓄存款余额已达到17086亿元,规模居全国第五位,城乡居民在邮政储蓄机构开立的账户达到3.5亿,持有邮政储蓄绿卡的用户超过1.4亿户。目前,邮政储蓄本外币资金资助运用规模已经接近1万亿元。此外,据悉邮政储蓄银行成立以后,也会像中国银行和中国建设银行一样谋求在境内和境外上市。这会进一步拓宽邮政储蓄的融资渠道,提高其自有资本的数量。邮政储蓄银行资金数量上的优势为其未来的批发业务将提供有利的条件;邮政储蓄银行具有资金运用的质量优势。
  3.相对的成本优势。邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上建立起来的,目前由于依托于邮政业务的营业网点和优势,基本上不需要特意为开办储蓄业务另寻营业场所,因此,营业成本相对较低。此外,邮政本身具有公共产品的特性,国家在多方面给予其优惠及扶持政策,邮政储蓄在一定程度上也会享受部分政策优惠及扶持,相对大大降低了其运营成本。在人员成本上,人员工资福利等支出一般都是企业成本中的重要组成部分。由于长期的盈利状况不佳,其员工的收入在当地处于中等水平。而商业银行的员工收入均处于较高水平,成本远远大于邮政储蓄。邮政储蓄银行成立以后,利用其原有的邮政营业网点,成本相对其他商业银行较低。
  4.品牌优势。邮政行业有着比较久的历史,而且由于其特殊的一对一的投递服务方式,使邮政在农村市场建立了良好的品牌形象。绿色邮政的品牌认知度和忠诚度在农村以及偏远地区非常高。这将极大的增强了邮政储蓄银行的品牌认知度、吸储能力和产品的推广能力。
  (二)劣势分析
  1.产品劣势。由于邮政储蓄最初的定位导致邮政储蓄的业务发展受到制约。长期以来,邮政储蓄只开办存款业务以及部分代收代付的中间业务,不能办理贷款业务,使得邮政资金的运用渠道十分有限。教育储蓄、小额抵押贷款等金融业务均不允许邮政储蓄部门办理,产品品种单一,难以产生业务联动效应,规模效益较差。
  2.人才劣势。邮政储蓄银行在相当长的一段时期内仍然是基于原有的邮政金融从业人员,当邮政储蓄转型为邮政储蓄银行,尤其是转为全国性的商业银行,这就意味着对原有的邮政储蓄的保护消失,邮政储蓄银行要与众多的商业银行在业务上展开激烈的竞争,更多的是人才的竞争。与其他商业银行相比,邮政储蓄银行的人员的文化水平和业务能力水平存在较大差异。人员素质不仅影响现有业务的展开,而且在很大程度上制约了其他业务的创新发展,较难适应未来激烈竞争市场环境。
  3.技术设备劣势。科学技术的支撑从某种程度上来说是商业银行确保持续经营和强大创新能力的前提。那些优秀的商业银行均具有科技上的优势。像招商银行的迅速崛起就与它的科技创新能力密不可分。邮政储蓄银行虽然在结算网络上比较具有优势,但是在科技和电子设备上比较落后。邮政储蓄银行在农村的大部分基础设施并不完备,安全设施也较为落后。甚至有的网点没有自己的金库。有自己金库的网点其建设标准也未必符合监管当局和公安部门对于金融机构的建设标准。
  (三)机遇分析
  1.新农村建设的环境机遇。社会主义新农村的建设需要投入大量的资金,而2006年中央的“一号文件”明确指出,今后县域内各金融机构在保证资金安全的前提下,要将一定比例的新增存款投放当地。支持农业和当地农村经济的发展。扩大邮政储蓄资金的自主运用范围,引导邮政储蓄资金返还农村。
  在整个农村金融体系中,邮政储蓄一直占据着比较重要的地位。近几年,国有商业银行加大了改革的力度。一大批县域支行极其附属机构被撤并,农村地区金融机构出现大片空白。四大行的撤并给邮政储蓄银行带来了新的发展机遇和动力。
  2001年中国人民银行启动银行卡联网通用工作。使邮政储蓄网络从封闭走向开放,邮政储蓄绿卡由过去的存取走向个人结算;2004年12月全国31个省邮政储蓄绿卡网络新老系统成功切换上线。统一以后的邮政储蓄交易处理能力全面提升。邮政储蓄实现了对内连通城乡,汇通全国,对外随银联卡走出国门,成为全国最大的个人金融服务网络。

  邮政储蓄银行不但可以利用其自身的网点优势为农村经济发展服务。而且邮政储蓄长期从农村吸取资金就更有必要为农村的经济发展尽力。经过20多年的发展,因“只存不贷”而遭遇农村资金抽水机的质疑,现在资金回流农村的趋势更加明显。邮政储蓄已经成为农民工工资、农产品供销、乡镇企业资金回流的重要途径。
  2.开展中间业务的机遇。商业银行开展中间业务往往是通过网络、信息、信誉、技术、设备等现有优势向客户提供服务,因此风险相对较小、成本也相对较低,这慢慢的成为商业银行的主要业务之一。
  中间业务收入是现代商业银行经营收入的重要来源。我国商业银行的中间业务起步较晚,这对于新成立的邮政储蓄银行来说无疑是减少了竞争压力。相比较其他商业银行而言差距不会太大。邮政储蓄银行可以发挥其资金和网络优势,大力开展中间业务,与其他商业银行分吃蛋糕。从2003年8月邮政储蓄的新老资金实行划断开始,邮政储蓄的中间业务有了较快的发展,不仅代理保险、代理国债以及各大代收代付业务上规模逐渐增大,稳定了一批低端固定群体,同时也在基金和个人理财上有所突破,并通过与保险、基金、大型企业的合作,逐渐进入高端客户市场。
  (四)威胁分析
  邮政储蓄银行的成立为邮政储蓄带来了新的发展机遇,同时也面临着各种挑战。挑战主要来自内外两个方面:一是在城市中,中国邮政储蓄银行不仅要面临与中国同业之间的竞争,随着金融市场对外的开放,邮政储蓄银行也将面临与外资金融机构争夺优质客户。在农村市场上,农业银行和农村信用社也会给邮政储蓄银行带来压力。二是从邮政储蓄银行现有的人员构成和知识结构和运作方式来看,邮政储蓄银行的贷款风险的识别和控制能力薄弱,邮政储蓄在资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。
  
  邮政储蓄银行的市场定位
  
  通过上述发展现状、SWOT分析,邮政储蓄银行应该采取发挥企业内部优势、充分利用外部机会的战略。中国邮政储蓄银行成立后的市场定位应是:充分依托和发挥邮政的网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为国民经济和社会发展,为广大居民群众提供金融服务;经监管部门批准,办理零售类信贷业务和公司业务,与国内其他商业银行形成良好的互补关系,有力地支持社会主义新农村建设。
  (一)农村零售业务
  针对国家支持建设新农村的机遇,以及当前国家政策着重解决“三农”问题的条件下,邮政储蓄银行应首先定位为农村业务,因为其在农村有着其他商业银行无法企及的农村网络优势。所以邮政储蓄银行应该利用其对农村地区,农户情况比较熟悉的特点,开展农村小额抵押贷款等各项业务,和其他商业银行实行错位竞争,重点发展农村零售业务,促进农村经济的发展、深化农村金融体制改革、消除城乡二元金融结构。农村小额信贷业务有着广阔的市场空间。由于农村小额贷款业务相对于那些针对企业的贷款相比,风险高、收益低,现有金融机构的发展积极性较低,而且由于三农发展及农民致富需要大量的资金,这就造成小额信贷产品供给需求之间出现较大的缺口;作为农村信贷市场的新参与者,邮政储蓄银行2007年才开始开办小额信贷业务,目前还处于试点阶段。而作为农村信贷市场新参与者,邮政储蓄银行不同于市场中的已有参与者,不能照搬现有银行的经营模式,因此,对于邮政储蓄银行来说,直接进入市场需求大但供给不足的小额贷款领域将是获取竞争优势的最便捷手段。
  (二)城市批发业务
  从邮政储蓄银行的优势来看,资金充裕是其中重要的一点。一般情况下,对于那些资金比较充裕的银行,往往会在资金批发上形成特色。所以邮政储蓄银行应该利用其在资金数量上的优势,尝试办理批发信贷业务,比如,投资债券、委托贷款、投资基金以及在货币市场上发放银行间同业拆借贷款等,成为政策性银行和中小金融机构资金供应商。
  由于邮政储蓄部门根本不具备对贷款风险的识别能力和控制能力,邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。如果在一段时期之内,邮政储蓄银行在资金运用上采用批发为主的模式,可以省去大量的贷款审查和风险管理人员,在一定程度上避免不良贷款的出现。
  (三)中间业务
  与其他商业银行相比,邮政储蓄银行具有其独特的优势。可以开展与邮政业务相结合的金融中间业务。充分利用邮政拥有的庞大的实物传递网络和投资队伍,行成在中间业务的核心竞争力。此外邮政储蓄银行开办中间业务在理论上具有后发优势。这主要是因为在中间业务这个市场上邮政储蓄作为后来者,可以一次性投入大量资金用于科技开发和人才培养。
  
  参考文献:
  1.史昭武.对邮储银行市场定位的再认识.中国邮政,2009.3
  2.侯前英.为邮储银行转型夯实发展之基.中国邮政,2010.5
  3.马光华.我国股份制商业银行的市场定位战略研究.金融理论与实践,2006
  4.牛艳梅.西部地区农村合作银行市场定位问题研究.时代金融,2009.11

中图分类号:F61文献标识码:A内容摘要:邮政储蓄银行作为第五大国有商业银行,其改革发展不仅直接决定了中国邮政改革发展的成败,同时也势必对中国整个金融体系的发展造成深远影响。如何在确保邮政储蓄银行改革进程的不断稳步推进的前提下,针对自身特点对邮政储蓄…

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