中国邮政储蓄银行的战略定位及发展建议 投稿:顾出击

第21卷第4期2007年7月北京农业职业学院学报 JournalofBeijingAgriculturalVocationCollegeVol121No14Jul12007 中国邮政储蓄银行的战略定位及发展建议 何 扬 (对外经济贸易大学 金融学院,…

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第21卷第4期2007年7月北京农业职业学院学报

JournalofBeijingAgriculturalVocationCollegeVol121No14Jul12007

中国邮政储蓄银行的战略定位及发展建议

何 扬

(对外经济贸易大学 金融学院,北京 100029)

  【摘 要】2007年3月

20日,中国第五大银行———位,即机构性质定位上侧重政策性淡化商业性,遍性金融服务。中国邮政储蓄银行要实现持续健康发展,,、银监会和邮储银行三者的关系,建立完善的公司治理等。

  【关键词】邮储银行;战略定位;;  【中图分类号】F632】B】1671-

7252(2007)04-0048-03

  一、2007年3月20日,历经9个多月的紧张筹备,在原邮政储蓄业务基础上组建的中国邮政储蓄银行正式挂牌成立。其成立后的战略目标是:按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求,建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制,实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展,逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。但这一战略定位仍不够清晰,它没有切实解决中国邮政储蓄银行将来“如何生存”的关键问题。是坚持普遍服务的理念走政策性银行的路子,还是追求利润最大化走商业化的道路?这一关键性问题并没有得到明确回答。

二、中国邮政储蓄银行的战略定位及原因对于邮政储蓄银行的模式或定位,我国学术界存在着很大的意见分歧。这种分歧主要集中在邮政储蓄银行的性质定位上,即有人强调其商业性,主张将其建成一家追求利润最大化的商业银行;而有人则强调其政策性,认为我们需要的不是“第五大国有商业银行”,而是一个能够为城乡居民提供普遍性金融服务的金融机构。因此,对邮政储蓄银行来说,确定其战略定位的关键是明确其机构性质。根据现阶段中国经济、金融的特点和要求以及邮储银行自身的发展状况,中国邮政储蓄银行最理想也是最现实的性质定位应是侧重于政策性而淡化其商业性。与这种机构性质定位相适应,邮政储蓄银行的具体经营方式的定位应侧重农村和城镇社区市场、家庭和个人客户以及零售和中间业务。对中国邮政储蓄银行作这样的战略定位,理由如下:

11符合政府对中国邮政储蓄银行的期许解决“三农”问题,经济发展是根本,而农村金融是促进农村经济发展的关键。现阶段农村地区的金融状况不容乐观,例如农村金融机构的运营效率低、历史负担沉重,对农业投入的信贷资金不足,农村资金的外流现象严重,为农民提供的金融服务种类单调等,这些问题都严重制约了农村经济的发展。在2007年的全国金融工作会议上,温家宝总理指明了农村金融的发展方向,即加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系;推进农村金融组织创新,并大力推进农村金融产品和服务创新,加大对农村金融的政策支持。我们可以看到中国邮政储蓄银行的政策性战略定位和这一方向高度契合,其对于农村资金回流,逐步改善农

  【收稿日期】2007-06-19  【作者简介】何扬(1983- ),男,蒙古族,辽宁凤城人,对外经济贸易大学金融学院2006级金融学专业硕士研究生。研究方向:金融经济学。

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何扬:中国邮政储蓄银行的战略定位及发展建议

村的金融服务环境,更大范围满足农村多样化的金融服务需求,完善和发展与社会主义新农村建设相配套的农村金融体系有着重大的意义。

21符合中国经济金融发展的现状

现阶段各商业银行在城市的竞争日益恶化。四大国有商业银行实力雄厚,股份制商业银行发展迅猛,外资银行大举入侵,城市商业银行机制灵活,他们基本都立足于城市,在城市的经营历史悠久,规模庞大,有着丰富的经验及成熟的运营机制,在居民的心中已经树立了一定的社会形象,占据了一定的市场份额。这使得邮政储蓄银行无论在技术设备、服务质量、管理体制、经营经验、风险规避比农业银行从20世纪,”的资金逐渐减少。,并且,数额较少且不能按时到位,支农的作用十分有限。农村信用社资金实力有限,有沉重的历史包袱,科技、结算手段落后,且尚未实现全国联网,使其深入广大农村地区提供金融服务的能力受限。而各种村镇银行、贷款公司和农村资金互助社刚刚获批,尚未得到有效发展。农村金融市场上供给主体的缺失使邮政储蓄银行必须担当起为农村经济“供血”的重担,建立起一个以邮政储蓄银行为主,农村信用社、农业发展银行、中国农业银行为辅,民间信贷为补的农村金融新体系。

31符合中国邮政储蓄银行的自身发展状况自1986年恢复开办以来,邮政金融得到了长足发展。其主要业绩如下:

(1)体现了无可比拟的网络优势。中国邮政储蓄银行现已建成全国城乡网点最多、网络覆盖面最广、交易额最大的个人金融服务网络。截至2006年12月31日,它已拥有储蓄营业网点316万个,汇兑营业网点415万个,其中近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区,成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区,邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。另外,邮政储蓄绿卡网络在全国信息系统统一版本改造后,可以实现全国通存通兑,真正实现了“绿卡在手,走遍神州”。

(2)形成了品种日益丰富的金融产品系列。目前中国邮政储蓄银行的业务主要分为三大块:一是以本外币储蓄存款为主体的负债业务。二是国际国内汇兑业务、转账业务、代收代付、兑付政府债券、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务。三是从近期才开始试点并展开的大额协议存款、债券投资、票据贴现、银团贷款和小额信贷等资产业务,结束了邮储银行长期只存不贷的历史。

(3)。截至2007年3月19日,额达到175位。城315114亿户,2500万户,占整个。

(4)创立了社会知名、百姓信赖的业务品牌。中国邮政储蓄银行的邮政储蓄和汇兑服务及其它基础金融服务在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色,具备了很强的竞争能力,得到了广大城乡居民的认同。邮储银行不断强化服务意识,改进服务方式,树立了良好的形象,得到了社会各界的好评,被誉为“绿色银行”。

这些优势对中国邮政储蓄银行贯彻其政策性,在农村和城镇社区市场为广大城乡居民提供各种基础性金融服务提供了极大的便利。

三、中国邮政储蓄银行获得持续健康发展的具体建议

11获得政府的政策支持

由于政策性业务相对于商业性业务、“三农”业务相对于城市业务,具有成本高、风险大、利润低等特点,政策性业务势必会给邮政储蓄银行造成一定的损失,所以必须对其给予政策上的优惠。一是对邮政储蓄银行给予营业税、企业所得税等方面的适当优惠。二是在监管方面将邮政储蓄银行与一般商业银行区别对待,体现出适度的宽松性和灵活性。三是要给予邮政储蓄银行更大的经营决策权限。例如应当给予其确定存款利率的更大自主权,以增加对储户的吸引力。四是可以借鉴国外的经验对邮政储蓄银行的存款利息免征利息所得税。五是财政应对邮政储蓄银行因支农产生的不良贷款给予一定帮助并建立对邮政储蓄银行的长期资本金补充机制。

21理顺邮政、银监会和邮储银行三者的关系

中国邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资

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北京农业职业学院学报 2007年 第4期

持有,其又接受银监会在业务上的监管,这就需

要邮政和银监会明确各自的监管分工,进行一定的监管合作以保证邮储银行的健康运行。邮政储蓄与邮政业务的长期混合经营为中国邮政储蓄银行成立后的独立自主运作带来障碍,而自主经营、独立核算、自负盈亏是邮政储蓄业务科学持续发展的基础。这就要求邮政和邮储银行充分发挥各自优势,解决分割的技术难题,合理划分资源,平衡网点的资产和人员,在网络资源共享、产品交叉销售等方面开展合作,保证邮政企业和邮储银行的稳定、协调发展。

31建立完善的公司治理

具体来说,、董事会置等托代理关系明确、职责清晰且相互制约的制度安排。邮政储蓄银行应在整个银行内部建立起有效的激励约束机制,强有力的内部审计机制以及独立的外部监督机制。并应在现有的经营管理组织架构基础上,引入现代商业银行的管理理念,建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系。

41加强内部控制和风险防范

要以资本充足率为核心,建立、健全以资本为核心的约束机制,建立、健全内部控制制度,建立、健全风险管理组织体系,全面提升风险管理能力,切实防范和化解金融风险。要按照金融风险控制要求,建立健全内部控制制度,建立邮政储蓄银行授权授信体系,建立风险识别与监测体系。要建立各项业务风险管理体系,对信用风险、市场风险、操作风险等进行动态、持续监控。要增强内部审计的独立性、专业性和有效性,提高各类资金案件的堵截防范能力。

51加强人才队伍的建设

邮政储蓄人员特别是基层从业人员由于长期与邮政混岗操作、频繁换岗,学历层次较低且得不到专业培训,缺乏金融从业经验,金融知识水平普遍较低,风险防范意识淡薄。邮储银行应按照现代金融企业人力资源管理的要求,建立有效的激励和约束机制,通过多种渠道,吸收专业人才到重要岗位。并应定期开展素质教育、岗位技

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能培训等多种形式的教育培训,不断提高从业人员的专业知识,努力建设一支适应市场竞争需要的学历层次高、专业知识丰富、具有现代金融业经营管理理念的员工队伍。

61拓展各项业务尤其是支农业务

邮储银行应继续大力开展定期存单小额质押贷款业务,并在此基础上按照审慎监管原则,选择业务发展较好的地区,贷,应以客,,依靠现代信息,,,、风险可控、广受欢迎,如负债业务的发行金融债券、中间、资产业务的信用卡业务等,使广大农民切身受益,把服务“三农”落到实处。

71加强与各类金融机构的合作

一方面,邮储银行可以借助政策性银行、商业银行、农村信用社等良好的资产管理能力,通过协议存款、参与银团贷款等方式,将大宗邮储资金批发出去,投入到国家“三农”重点工程、农村基础设施建设和农业综合开发项目上,更加有力地支持社会主义新农村建设;另一方面,邮储银行可以充分发挥其营销网络优势和客户信息优势,代理各类金融机构开发设计的保险产品、基金产品、债券产品和其他符合农村居民投资特点的中低风险产品,拓宽农民的投资渠道,切实增加农民收入。

【参考文献】

[1]何自云1商业银行的边界:经济功能与制度成

本[M]1北京:中国金融出版社,20031

[2]谢太峰1邮政储蓄银行:国际借鉴与中国的选择[J]1金融理论与实践,2007,(1):24-271

[3]王正耀,彭琦,田苗1邮政储蓄改革的变迁与邮政储蓄银行设立的再思考[J]1金融理论与实践,2006,(4):13-161

[4]岂玲丽1邮政储蓄银行发展方向[J]1合作经济与科技,2007,(2):33-341

[5]周竞竞1农村金融框架下邮政储蓄银行的发展研究[J]1安徽农业科学,2006,(23):63-641

[6]盛永志,朱玲华1谈邮政储蓄银行开发农村信贷市场的策略[J]1哈尔滨金融高等专科学校学报,2006,(4):19-201

(责任编辑 宋晓华)

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